Comment fonctionne un rachat de prêts pour fonctionnaires ?
Fonction publique : qui peut prétendre au rachat de prêt spécifique ?
Vous pouvez bénéficier d’un rachat ou regroupement de prêts pour fonctionnaires si vous entrez dans l’une des catégories professionnelles suivantes :
- Fonctionnaire hospitalier ;
- Fonctionnaire territorial ;
- Fonctionnaire d’Etat.
👉 Vous êtes également éligible au rachat de prêt pour fonctionnaire si vous êtes stagiaire, contractuel ou retraité de la fonction publique.
Voici une liste non exhaustive des secteurs éligibles à ce type de rachat de crédit :
- Les professions médicales ;
- L’éducation nationale ;
- Les forces de l’ordre ;
- Les militaires ;
- Les professions territoriales.
Quels types de crédits peut-on racheter en tant que fonctionnaire ?
Dans le cadre de votre rachat de crédits fonctionnaire, vous pouvez regrouper deux grandes catégories d’emprunt :
- Les prêts à la consommation : découverts bancaires, prêts personnels non affectés, prêts voiture, crédits travaux et prêts renouvelables ;
- Les prêts immobiliers : prêts hypothécaires, prêts immobiliers avec caution ou nantissement et les prêts travaux.
Bon à savoir :
❌ Si vous exercez une activité indépendante en parallèle de votre emploi dans la fonction publique, vous ne pouvez pas regrouper un prêt professionnel au sein de votre rachat de crédits.
Rachat de prêt de la fonction publique : les conditions
Pour prétendre à un rachat de prêt pour fonctionnaires, vous devez réunir les conditions suivantes :
- Être titularisé dans un emploi de la fonction publique ;
- Percevoir des revenus correspondants à 3 fois l’échéance du futur prêt ;
- Justifier d’une tenue de compte irréprochable (sans incident bancaire sur l’historique de compte par exemple et sans fichage) ;
- Ne pas dépasser le seuil du taux d’usure (le taux d’intérêt maximum légal pour un crédit).
Dans tous les cas, le statut de fonctionnaire ne dispense pas d’une étude de solvabilité.
Fonctionnaires : comment faire une demande de rachat de prêts ?
Les étapes d’un rachat de prêt :
Une opération de rachat de prêts pour fonctionnaires se déroule en plusieurs étapes :
- La recherche d’un organisme de rachat de crédits : trouver un organisme de rachat de crédits qui propose des conditions avantageuses pour les fonctionnaires ;
- L’évaluation de votre situation financière : fournir des justificatifs sur vos revenus, vos prêts et votre statut professionnel. Le prêteur pourra ainsi évaluer votre capacité de remboursement et déterminer si vous êtes éligible à un rachat de crédits pour fonctionnaires ;
- Analyse de faisabilité : l’organisme de rachat de crédits évalue votre situation et propose une solution de rachat de crédits adaptée à vos besoins et votre projet ;
- La signature de l’offre : vous signez le nouveau contrat de prêt qui précise les modalités de remboursement et les conditions de l’emprunt ;
- Le rachat : l’organisme procède au rachat de vos crédits auprès des différents établissements financiers et les regroupe en un seul prêt ;
- Le règlement de l’échéance : lorsque l’opération s’achève, vous commencez à rembourser et amortir votre nouveau prêt.
Quelles sont les spécificités d’un rachat de prêt pour fonctionnaires ?
Contrairement aux rachats de crédits classiques, les fonctionnaires peuvent bénéficier d’une formule financière adaptée à leur statut professionnel.
En général, ils profitent de conditions préférentielles, et notamment d’un prêt plus avantageux que la moyenne. Et pour cause, ce différentiel est lié à la baisse du risque offerte par la sécurité de l’emploi.
Ensuite, un fonctionnaire peut bénéficier d’un cautionnement spécifique via les cautions mutuelles de la fonction publique (souvent moins chères que les cautions traditionnelles).
Et pour finir, les fonctionnaires sont souvent exemptés de la garantie perte d’emploi de l’assurance emprunteur. Ils paient donc moins cher leur cotisation d’assurance décès invalidité.
Liste des organismes de caution mutuelle réservés aux fonctionnaires :
- MGEN (Mutuelle Générale de l’Education Nationale)
- MFP (Mutualité de la Fonction Publique)
- MNH (Mutuelle Nationale des Hospitaliers)
- MNM (Mutuelle Nationale Militaire)
- MAA (Mutuelle d’Assurance des Armées)
- Mutaris Caution
- Interiale
- CNG (Caisse Nationale du Gendarme)
- FMGM (Fonds Mutuel de Garantie des Militaires)
- AGPM (Association Générale de Prévoyance Militaire)
- Union Mutame
Avantages et inconvénients
Quels sont les avantages d’un rachat de crédits pour fonctionnaires ?
Le regroupement de prêts pour les employés de la fonction publique offre plusieurs avantages :
- Une simplification de la gestion des dettes en regroupant toutes les mensualités en une seule ;
- Bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux que la moyenne ;
- Réduire l’endettement ;
- Disposer d’une trésorerie supplémentaire ;
- Obtenir un nouveau prêt.
✅ Mais surtout, le rachat de prêt pour fonctionnaires reste souvent plus attractif qu’un rachat classique. Et pour cause, ce statut professionnel sécuritaire séduit les banques. Vous bénéficiez donc de conditions d’emprunt préférentielles (meilleur taux, accès au prêt simplifié, etc.).
Les inconvénients :
Si vous êtes fonctionnaire, faire racheter vos crédits améliore souvent votre budget au quotidien. Mais comme toute opération financière, elle n’offre pas que des avantages.
Un rachat de prêt pour fonctionnaires comporte les risques suivants :
- L’augmentation du coût du prêt à long terme (si hausse de la durée) ;
- La sensation fictive de faire des économies et de s’endetter davantage ;
- L’étalement de la dette qui vous suit pendant plus longtemps.
En général, la durée de remboursement moyenne d’un prêt immobilier est d’environ 20 – 25 ans et 5 – 7 ans pour un prêt à la consommation. Bien entendu, tout dépend du projet, de votre situation et du montant emprunté.
Mais pour réaliser tous vos projets de vie de manière échelonnée, on vous recommande de ne pas trop étendre ces durées. Bien que vous gagniez en qualité de vie à l’instant T, vous pourriez le regretter à l’atteinte d’un nouveau départ (quand il s’agit d’épargner pour la retraite ou pour les études d’un enfant par exemple).
⚠ Vous devez donc garder à l’esprit qu’un rachat de crédits « fonctionnaire » soulage votre trésorerie en fin de mois, mais n’est pas toujours économique (au regard du coût total).
Une banque peut-elle refuser un rachat ou regroupement de prêts à un fonctionnaire ?
Même en bénéficiant d’un statut professionnel rassurant, la banque analysera votre solvabilité. Au même titre que tout emprunteur. Si le rachat de prêt n’améliore pas votre situation financière, le prêteur refusera de vous octroyer ce prêt. Alors pour mettre toutes les chances de votre côté, on vous recommande de présenter un dossier bien organisé. Par exemple, vous pouvez classer vos justificatifs par catégories (revenus, crédits, épargne, etc.)
Comment contracter un rachat de prêt quand on est fonctionnaire ?
Les organismes de rachat de crédits consacrés à la fonction publique :
👩🏫 Si vous êtes fonctionnaires, vous pouvez bien entendu emprunter dans tous les établissements qui proposent les opérations de rachat de crédits.
Mais certains organismes proposent une offre bien spécifique pour les fonctionnaires. C’est le cas par exemple de la Casden via la Banque Populaire ou de la Banque Française Mutualiste via la Société Générale.
Ces établissements mettent en avant des taux préférentiels ou encore de conditions de remboursement adaptées.
Ces rachats de crédits bien spécifiques tiennent compte des particularités liées au statut de fonctionnaire.
En revanche, on vous conseille tout de même de réaliser une étude comparative avant de vous tourner vers ces organismes. Parfois, les simulateurs personnalisés vous permettent de mettre le doigt sur des offres plus avantageuses que celles réservées aux fonctionnaires.
Les critères du meilleur rachat de crédits :
Avant de vous engager dans une opération de rachat de prêt pour fonctionnaires, on vous recommande de comparer attentivement les points suivants :
- Le taux d’intérêt du prêt (mais aussi le TAEG) ;
- Les frais de dossier ;
- Les durées de remboursement possibles ;
- Les garanties proposées (hypothèque ou caution pour fonctionnaires par exemple).
Pour gagner un temps précieux, rendez-vous sur notre comparateur gratuit. Vous découvrirez les meilleurs organismes de rachat de prêt pour fonctionnaires.
Quel est le taux d’un regroupement de prêts pour fonctionnaires en 2025 ?
Selon le barème des taux de rachat de crédits pour fonctionnaires, on distingue la grille pour les prêts à la consommation, et pour les prêts immobiliers.
Voici les taux en vigueur pour les fonctionnaires en 2025 👇
Moyenne des taux pour un rachat de prêt immobilier en 2025 :
| Durées | Taux classiques | Taux fonctionnaires |
|---|---|---|
| 25 ans | 3,35% | 2,85% |
| 20 ans | 3,30% | 2,80% |
| 15 ans | 3,00% | 2,50% |
| 10 ans | 2,98% | 2,48% |
| 7 ans | 2,80% | 2,30% |
Moyenne des taux pour un rachat de prêt à la consommation en 2025 :
| Durées | Taux classiques | Taux fonctionnaires |
|---|---|---|
| 24 mois | 2,40% | 1,90% |
| 36 mois | 3,00% | 2,50% |
| 48 mois | 3,15% | 2,65% |
| 60 mois | 3,50% | 3,00% |
| 72 mois | 4,00% | 3,50% |
Avis en ligne sur le rachat de crédit fonctionnaires : les retours d’expérience
Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons étudié minutieusement les avis en ligne des fonctionnaires qui ont eu recours à un rachat de crédit. 💬
Il ressort que la plupart des employés de la fonction publique font appel à des organismes de crédit classiques plutôt qu’au rachat de crédit fonctionnaire.
En revanche, les retours d’expérience valorisent les rachats de crédit auprès de certaines banques qui accompagnent les fonctionnaires telles que la Banque Populaire ou la Caisse d’Epargne.
Bien souvent, les avis mettent en avant les organismes traditionnels pour leur expérience, leur réputation, et leurs offres avantageuses.
Le rachat de crédits pour fonctionnaire hospitalier
Si vous êtes fonctionnaire hospitalier, vous bénéficiez de la sécurité de l’emploi et pouvez profiter de conditions préférentielles pour votre rachat de crédits.
Certains organismes sont spécialisés dans les rachats de prêts réservés à la fonction publique hospitalière (comme la Banque Française Mutualiste par exemple).
Toutefois, on vous recommande aussi d’étudier les offres des prêteurs généralistes. Bien souvent, ces organismes intègrent votre statut de fonctionnaire à leur proposition commerciale (durée plus longue, remise sur les frais de dossier, taux avantageux, etc.)
Le rachat de crédits pour fonctionnaire territorial
En tant que fonctionnaire territorial, des organismes tels que la Banque Française Mutualiste ou le Crédit Social des Fonctionnaires peuvent vous accompagner dans votre projet de rachat de prêts. Vous profiterez ainsi des conditions d’emprunt réservées à votre statut.
Mais la plupart des fonctionnaires territoriaux font appel à des organismes généralistes pour le regroupement de crédit (Cetelem, Sofinco, Boursorama etc.). Et pour cause, si le montant du rachat est élevé, vous pourrez aussi profiter des cautions mutuelles réservées aux fonctionnaires territoriaux (employés et cadres des collectivités territoriales). On pense à la CASDEN ou la MGEN par exemple.
