En quoi consiste un rachat de crédits ?
Racheter un ou plusieurs crédits, c’est repartir à zéro :
Lors d’un rachat de crédits, la banque vous octroie un nouveau prêt qui rembourse vos anciennes dettes.
👉 Vous obtenez ainsi une mensualité unique et si vous souhaitez réduire vos échéances, vous pouvez allonger la durée de ce nouveau prêt.
Parfois, regrouper vos crédits vous permet d’améliorer votre capacité d’emprunt (du fait que l’échéance soit plus basse). Ainsi, améliorer votre endettement vous donne les moyens de financer un nouveau projet. Dans ce cas, on parle de rachat avec besoin de trésorerie.
Quels types de prêts peut-on regrouper ?
La plupart des banques vous permettent de regrouper les prêts suivants :
- Prêts à la consommation ;
- Prêts travaux ;
- Crédits renouvelables (révolving) ;
- Découverts bancaires ;
- Prêts auto (qui sont une forme de prêts à la consommation) ;
- Prêts immobiliers.
Mais pour regrouper des crédits à la consommation dans un prêt immobilier, il faut qu’au moins 60 % de l’encours racheté concerne de l’immobilier.
💡 Bon à savoir :
Vous ne pourrez jamais regrouper un prêt issu de votre activité professionnelle avec les crédits contractés à titre personnels.
Quelles banques pratiquent le rachat de crédits ?
Trois types d’organismes peuvent prendre en charge un rachat de crédits :
- Les banques traditionnelles ;
- Les banques en ligne ;
- Les organismes de prêts.
Explorons plus en détail ce qui les différencie 💬
Les organismes spécialisés en rachat de prêts :
🏤 Les organismes spécialisés, tels que Sofinco, Cofidis, ou Cetelem, sont souvent des filiales de groupes bancaires généralistes. Ils proposent des conditions de prêt attractives dont les taux sont souvent meilleurs que ceux des banques de réseaux.
Cependant, il est rare de nouer une relation personnalisée avec un conseiller dans ce type d’organisme et les conseils sont souvent généralistes.
Le rachat de crédits des banques en ligne :
💻 Les banques en ligne, telles que Boursorama ou Fortuneo, proposent aussi des offres de rachat de crédits aux tarifs avantageux. Leurs interfaces sont souvent intuitives et permettent d’obtenir une simulation facilement.
Cependant, il peut être difficile d’obtenir un conseil personnalisé et certaines banques en ligne ont des critères d’acceptation plus stricts.
Peut-on faire racheter un prêt dans sa propre banque ?
❌ Si vous n’avez qu’un seul crédit à racheter, votre banque ne pourra pas racheter ce prêt à proprement parler (du moins, il est rare qu’une banque accepte de racheter ses propres encours).
✅ Néanmoins, elle peut vous proposer une renégociation du taux. Renégocier votre taux avec votre banque actuelle est intéressant lorsque vous avez avancé dans le remboursement de votre crédit. Vous pouvez ainsi profiter d’un seuil d’intérêt plus faible : plus la durée restante est courte, moins le taux est élevé.
Mais si votre objectif est d’allonger la durée de votre prêt pour réduire votre mensualité, notez que toutes les banques ne le permettent pas. Dans ce cas, on parle souvent de restructuration de dettes.
Enfin, si vous avez plusieurs crédits à regrouper, votre banque peut dans ce cas racheter un ou des prêts qu’elle vous a octroyés pour les rassembler avec d’autres créances. Et ici, on parlera vraiment de regroupement de crédits.
Quelle est la meilleure banque à choisir pour un rachat de crédits ?
L’offre des banques traditionnelles :
| Banque | Types de prêts inclus | Montant possible | Durée possible | Taux d'intérêt | Possibilité d'inclure un prêt immobilier | Autres conditions |
|---|---|---|---|---|---|---|
| La Banque Postale | Prêts personnels, affectés, revolving, immobiliers | De 3 000 € à 75 000 € | Durée personnalisée | Oui | Si le capital restant dû sur le prêt immobilier ne dépasse pas 60% du montant total à rembourser sur les crédits | Les assurances sont facultatives en cas de prêt à la consommation |
| Crédit Agricole | Tous types de prêts, y compris immobiliers | De 1 000 € à 250 000 € | De 6 à 180 mois | Variable selon la caisse régionale | Si le prêt immobilier ne dépasse pas 60% du montant total à rembourser | L'ouverture d'un compte bancaire est obligatoire |
| Crédit Mutuel | Prêts personnels et renouvelables | Variable selon la situation financière | Variable selon la situation financière et le projet | Fixe | Pas de rachat de crédits pour les prêts immobiliers | Offre Passeport Crédit comme alternative (révolving) |
| Société Générale | Prêts personnels et renouvelables | Dépend de la situation financière | De 1 à 7 ans | Fixe | Pas de rachat de crédits pour les prêts immobiliers | Possibilité de reporter jusqu'à trois échéances par an à partir du septième mois suivant le versement des fonds |
L’offre des organismes spécialisés :
| Organisme de rachat de crédit | Types de prêts inclus | Montant possible | Durée possible | Taux d'intérêt | Possibilité d'inclure un prêt immobilier | Autres conditions |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Cofidis | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 4 000 € à 100 000 € | De 12 à 144 mois | Fixe | Si le prêt immobilier représente moins de 60% du montant total à regrouper | Aucun frais de dossier et remboursement anticipé possible sans frais |
| Cetelem | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 10 000 € à 100 000 € | De 12 à 144 mois | Fixe | Si le prêt immobilier représente moins de 60% du montant total à regrouper | Aucun frais de dossier, remboursement anticipé possible sans frais |
| Younited Credit | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 1 000 € à 50 000 € | De 6 à 84 mois | Fixe | Si le prêt immobilier représente moins de 60% du montant total à regrouper | Aucun frais de dossier, remboursement anticipé possible sans frais |
| Empruntis | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 5 000 € à 400 000 € | De 12 à 300 mois | Variable selon la situation | Si le prêt immobilier représente moins de 60% du montant total à regrouper | Aucun frais de dossier, remboursement anticipé possible sans frais |
| Solutis | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 10 000 € à 200 000 € | De 12 à 180 mois | Fixe | Si le prêt immobilier représente moins de 60% du montant total à regrouper | Aucun frais de dossier, remboursement anticipé possible sans frais |
L’offre des banques en ligne :
| Banque en ligne | Types de prêts inclus | Montant possible | Durée possible | Taux d'intérêt | Possibilité d'inclure un prêt immobilier |
| Boursorama Banque | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 10 000 € à 200 000 € | De 12 à 180 mois | Fixe | Si le prêt immobilier représente moins de 60% du montant total à regrouper |
| Hello Bank | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 10 000 € à 75 000 € | De 12 à 144 mois | Fixe | Si le prêt immobilier représente moins de 60% du montant total à regrouper |
| ING Direct | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 5 000 € à 300 000 € | De 12 à 240 mois | Fixe | Si le prêt immobilier représente moins de 50% du montant total à regrouper |
| Fortuneo | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 10 000 € à 300 000 € | De 12 à 240 mois | Fixe | Si le prêt immobilier représente moins de 50% du montant total à regrouper |
| Monabanq | Rachat de crédits à la consommation et immobilier | De 8 000 € à 100 000 € | De 12 à 180 mois | Fixe | Si le prêt immobilier représente moins de 50% du montant total à regrouper |
Quels critères pour choisir la meilleure offre de regroupement de crédits ?
Pour trouver la banque idéale pour votre rachat de crédits, vous devrez analyser plusieurs critères 👇
- Le taux : vous devrez comparer les taux d’intérêt proposés par les différentes banques. Les taux d’intérêt varient beaucoup d’une banque à l’autre, et cela peut avoir un impact significatif sur le coût total du rachat de crédits.
- Les autres frais : ensuite, il faut aussi tenir compte des frais de dossier et des éventuels frais annexes, tels que les frais de remboursement anticipé ou les frais de garantie.
- Le service client : on vous recommande de tenir compte de la qualité et de la disponibilité du service client. Pour cela, n’hésitez pas à éplucher les différents avis en ligne.
- La renommée : en cas de demande de rachat de prêts, veillez à fiabiliser votre interlocuteur. Vous éviterez ainsi les arnaques et les fausses promesses. Aussi, on vous recommande de choisir une banque reconnue pour sa fiabilité et sa transparence.
👉 Dans tous les cas, la banque la plus adaptée pour votre rachat de crédits dépend de votre projet et de votre situation financière. Pour trouver la meilleure banque en fonction de votre profil, rendez-vous sur notre simulateur gratuit.
Comment faire un rachat de crédits dans une autre banque ?
Les démarches pour changer de banque en cas de rachat de prêts :
Dans la majorité des cas, obtenir un rachat de crédits implique un changement de domiciliation bancaire. Et pour cause, la plupart des banques qui vous accordent un crédit insistent pour que vous transfériez vos revenus et vos charges.
Aussi, depuis la mise en place du dispositif "d’aide à la mobilité bancaire" en 2015, la procédure pour changer de banques est simplifiée.
✅ Voici les étapes à suivre pour changer de banque après un rachat de prêts :
- Choisissez votre banque ;
- Signez une autorisation de mobilité bancaire auprès de la nouvelle banque. Celle-ci s’occupe ensuite de toutes les démarches pour transférer vos prélèvements et virements récurrents ;
- Vérifiez que tous les prélèvements et virements ont bien été transférés vers la nouvelle banque ;
- Clôturez votre ancien compte, si vous ne souhaitez pas le conserver.
Rachat de crédits dans une autre banque : modèle de lettre
Si vous faites racheter vos crédits, vous devrez parfois envoyer une demande de remboursement pour vos prêts actuels (lorsque la nouvelle banque ne s’en charge pas). Mais attention, vous devrez formuler votre demande dès que le nouvel établissement aura versé les fonds sur votre ancien compte bancaire.
Voici un modèle de lettre à dupliquer pour demander un remboursement de vos crédits en cours 👇
Objet : Demande de remboursement de crédits suite à un rachat
Madame, Monsieur,
Dans le cadre du rachat de crédits octroyé par un organisme externe, je vous demande de bien vouloir procéder au remboursement des prêts suivants :
- Numéro du prêt 1
- Numéro du prêt 2
- Numéro du prêt 3
- Etc.
Je vous joins à cette demande le détail des crédits concernés ainsi que les justificatifs du rachat effectué auprès de l’organisme de rachat de crédits.
Je vous rappelle que conformément à l’article L312-21 du code de la consommation, en cas de remboursement anticipé, vous êtes tenus de me rembourser les sommes versées en trop correspondant aux intérêts et frais de dossier non échus.
Je vous prie de bien vouloir me faire connaître rapidement les modalités de remboursement et le délai dans lequel celui-ci sera effectué.
Je vous remercie par avance pour votre diligence.
Cordialement,
[Nom et prénom]
