Prenez garde aux taux variables !
En 2024, la hausse des taux provoque le retour des rachats de crédits à taux variables. Et si votre dossier frôle la limite de l’endettement, la banque peut refuser de vous prêter à taux fixe, et accepter à taux variable.
Mais en optant pour un taux variable, vous risquez de voir augmenter sans limites votre mensualité de prêt. Alors pour éviter ce piège avec un taux variable, vous devrez privilégier les « taux variables capés ». Un taux capé évolue en fonction des fluctuations du marché, mais possède une limite de variation maximale fixée à l’avance. Par exemple, un taux variable capé à 1% ne connaitra pas de hausse ou de baisse supérieure à 1%. 👍
Comparez les offres (mais efficacement)
Le meilleur moyen de se tromper sur l’organisme de rachat est de sauter sur la première offre. Bien sûr, comparer les organismes les moins chers, ça peut prendre du temps.
✅ Surtout si vous tenez compte des critères essentiels :
- Le taux d’intérêt (nominal et TAEG) ;
- Les frais de dossier ;
- La durée du prêt proposée ;
- Les garanties (hypothèque, caution, nantissement…).
Alors pour vous faire gagner un temps précieux, et être plus efficace, vous pouvez faire appel à notre simulateur gratuit. Ces comparatifs personnalisés vous dévoilent les meilleurs organismes de rachat de prêts, en fonction de votre situation.
Réduisez les frais, lorsque c’est possible
Lors d’une opération de regroupement de crédits, les frais peuvent varier du simple au double. Mais le coût d’un rachat de prêts ne concerne pas uniquement les frais de dossier.
En réalité, les frais de dossier n’ont pas un grand impact sur le coût total du crédit puisqu’ils s’étalent sur toute la durée de remboursement. Par exemple, payer 1500 € sur 20 ans c’est 6€ par mois. Au mieux, vous pourrez économiser 2 ou 3 € par mois, pas plus. Gardez donc votre énergie pour négocier des postes de frais plus significatifs. 👌
Par contre, les indemnités de remboursement anticipées sont importantes si vous percevez des rentrées d’argent ponctuelles. Vous éviterez de payer pour rembourser plus vite votre crédit.
De la même manière, l’assurance décès invalidité peut souvent être réduite (si ce n’est pas le cas, n’hésitez pas à opter pour une délégation d’assurance : vous paierez moins cher !).
💡 Votre banquier a oublié de vous le dire :
Certaines garanties sont parfois facultatives au sein de votre assurance décès invalidité de votre rachat de prêts, comme la garantie perte d’emploi. Pensez-y ! N’hésitez pas aussi à jouer sur les quotités pour réduire vos frais (sans vous démunir puisqu’il est important de conserver un niveau minimum de couverture).
Appuyez-vous sur l’aide d’un courtier spécialisé
Un courtier en rachat de crédits peut vous aider à trouver la meilleure offre du marché. Regrouper vos dettes en une seule, c’est l’occasion de réduire le budget mensuel alloué au remboursement de prêts. Mais pas forcément le coût total du prêt sur toute la durée de l’emprunt.
Le courtier spécialisé augmente vos chances d’obtenir un meilleur taux en négociant avec les prêteurs et en mettant en valeur les points forts de votre dossier.
Aussi, grâce à son expérience, il peut souffler des idées de montages différents à votre banquier. Enfin, vous profiterez de son réseau de partenaires pour obtenir un rachat de crédits moins chers. Parfois, certaines banques proposent des taux préférentiels aux intermédiaires financiers.
Améliorez votre profil d’emprunteur
Si votre profil emprunteur est considéré comme risqué, les établissements de rachat de crédits peuvent vous pénaliser avec des taux plus élevés. L’objectif n’est pas de vous embêter, mais de compenser le risque.
Vous pouvez améliorer votre profil d’emprunteur à différents niveaux :
👉 Surveillez scrupuleusement vos comptes, au moins 3 mois avant de faire votre demande de prêt ;
👉 Supprimez les abonnements et dépenses inutiles pour éviter les incidents de paiement ;
👉 Epargnez avec rigueur quelques mois avant votre demande de prêt et prouvez-le ;
👉 Fournissez un dossier clair, organisé, et bien présenté.
En général, les prêteurs ne sont pas 100 % transparents au sujet de la grille de taux qui correspond à votre profil. Vous devez donc présenter un profil de qualité, dès le premier échange.
Récap’ : 5 solutions pour trouver un rachat de prêts moins cher
- Privilégiez les taux fixes, ou à la limite les taux variables capés ;
- Réalisez des simulations en ligne et faites appel à des comparateurs pour détecter les rachats de crédits moins chers ;
- Limitez les frais du nouveau crédit, stratégiquement ;
- Profitez de l’expérience et du réseau d’un courtier spécialisé ;
- Soignez votre profil d’emprunteur pour séduire l’organisme prêteur.
FAQ
Comment trouver un rachat de crédits pas cher ?
Pour trouver un rachat de crédits pas cher, plusieurs solutions s’offrent à vous : consulter les propositions des banques, faire appel à un comparateur de rachat de prêts ou à un courtier spécialisé. Outre le taux d’intérêt, n’oubliez pas de tenir compte des frais de dossier, de garantie ainsi que des conditions de remboursement.
Quels sont les avantages d’un rachat de crédits ?
Grâce à un rachat de prêts, vous pouvez réduire vos mensualités d’emprunt, et donc votre taux d’endettement. L’opération vise aussi à simplifier la gestion de votre budget puisque vous n’aurez plus qu’une seule échéance à rembourser.
Comment obtenir un meilleur taux pour son regroupement de prêts ?
Pour tenter d’obtenir un rachat de crédits à un meilleur taux, vous devrez présenter un dossier financier solide et sans incident de paiement. Parfois, si vos revenus le permettent et que vous présentez un devis de qualité, vous pouvez bénéficier d’un taux préférentiel pour votre rachat de crédits. Enfin, les partenaires bancaires d’un courtier peuvent aussi vous faire profiter d’un meilleur taux.
Le taux est-il un critère essentiel pour choisir un organisme de rachat de crédit ?
Le taux d’intérêt est un critère important lors du choix d’un organisme de rachat de crédits, mais il n’est pas le seul critère à considérer. Vous devrez aussi vérifier les frais annexes (dossier, garantie, assurance), les frais de remboursement anticipé et les conditions de l’offre. Vous devez aussi vérifier la fiabilité de l’organisme.
Le rachat de crédits est-il moins cher dans une banque ou chez un organisme spécialisé ?
Tout dépend de votre dossier, vos objectifs financiers et votre niveau d’exigence. Parfois, faire appel à votre banque est un avantage pour faire valoir l’ancienneté de votre relation commerciale. Mais bien souvent, les organismes de rachat de crédits en ligne offrent des taux plus compétitifs que ceux des banques de réseaux. Enfin, dans certains cas, vous devrez tenir compte des délais qui varient selon les organismes.
